लिखित कारण, जैसा RBI की उचित व्यवहार संहिता ऋणदाताओं से कहती है (सिमुलेशन)
ऋण निर्णय के कारणों का विवरण
पाथवे · डेमो ऋणदाता
संदर्भ PW-BORDERLINE-634
मॉडल प्रशिक्षित 2026-10-05
निर्णय
Rohan, यह आवेदन 634 के पाथवे स्कोर के साथ अस्वीकृत हुआ (स्वीकृति के लिए 650 चाहिए)। सबसे बड़ा कारण: आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा का 75% उपयोग हो चुका है। ऊँचा बकाया आर्थिक दबाव का संकेत है। नीचे दी गई योजना अपनाने पर लगभग 3 महीनों में स्वीकृति का अनुमान है।
Unsecured facility (₹500,000) with no underlying collateral backing. Risk analysis relies strictly on borrower credit discipline, disposable income, and leverage (FOIR: 42%).
*For this assessment, loan type, loan amount, collateral, and inquiry activity are considered separately from the credit-risk model.
अस्वीकृत
634
स्वीकृति के लिए चाहिए 650 · 2 वर्षों में डिफ़ॉल्ट की संभावना 12.1%
मुख्य कारण, क्रम से
- R1क्रेडिट कार्ड उपयोगआपके क्रेडिट कार्ड की सीमा का 75% उपयोग हो चुका है। ऊँचा बकाया आर्थिक दबाव का संकेत है।−55 अंक
- R230–59 दिन देरी (DPD)पिछले 2 वर्षों में 1 भुगतान 30–59 दिन देर से हुए।−41 अंक
- R3FOIR (आय में EMI का हिस्सा)EMI और अन्य तय भुगतान आपकी आय का 42% हिस्सा लेते हैं (FOIR)।−3 अंक
स्वीकृति का रास्ता
- 1कार्ड का बकाया सीमा के 75% से घटाकर 60% करें (3 माह)
मॉडल में उपयोग नहीं होता: आयु · आश्रित · रियल-एस्टेट ऋण
अनुमानित समयरेखा
3 महीनों में स्वीकृति
| महीना | योजना के साथ | कोई बदलाव नहीं |
|---|---|---|
| 0 | 634 | 634 |
| 3 | 654 (स्वीकृत) | 634 |
| 6 | 654 (स्वीकृत) | 634 |
| 12 | 705 (स्वीकृत) | 685 |
| 18 | 705 (स्वीकृत) | 685 |
| 24 | 705 (स्वीकृत) | 685 |
| 36 | 705 (स्वीकृत) | 685 |
योजना अपनाने से होने वाली बचत
उदाहरण₹2,00,000 का वही ऋण, 36 महीनों के लिए, आज की और योजना के बाद की दर पर।
आज
मुख्य ऋणदाता द्वारा अस्वीकृत
36% सालाना
महँगा वैकल्पिक ऋण
- मासिक किस्त (EMI)
- ₹9,161/माह
- कुल ब्याज
- ₹1,29,787
योजना के बाद
सामान्य श्रेणी
18% सालाना
- मासिक किस्त (EMI)
- ₹7,230/माह
- कुल ब्याज
- ₹60,297
अनुमानित ब्याज बचत
₹69,490
मासिक किस्त ₹1,930 कम
उदाहरण के लिए जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण: यह किसी ऋणदाता की वास्तविक दरें या ऋण का प्रस्ताव नहीं है। श्रेणियाँ: स्कोर 760+ पर 10.5% · स्कोर 720+ पर 12.5% · स्कोर 690+ पर 15% · स्कोर 650+ पर 18%। स्कोर 650 से नीचे मुख्य ऋणदाता अस्वीकार करता है, इसलिए तुलना 36% सालाना ब्याज वाले महँगे विकल्प से की जाती है।
समयरेखा कितनी पक्की है
सिमुलेशनउसी योजना के 400 सिम्युलेटेड भविष्य, हर एक की अपनी रफ़्तार और रुकावटों के साथ।
- सबसे अच्छी स्थिति
- महीना 2
- संभावित स्वीकृति
- महीना 3
- सबसे खराब स्थिति
- महीना 4
100% सिम्युलेटेड भविष्यों में 36 महीनों के भीतर स्वीकृति मिलती है।
हर सिम्युलेटेड भविष्य में कर्ज़ चुकाने और आय बढ़ने की रफ़्तार अलग होती है, और उसमें आय का झटका या नया देर वाला भुगतान भी आ सकता है। सबसे अच्छी और सबसे खराब स्थिति क्रमशः 10वाँ और 90वाँ प्रतिशतक हैं; संभावित स्थिति मीडियन है। यह अनुमान है, वादा नहीं।
प्रयुक्त आवेदक डेटा
- मासिक आय
- ₹92,000
- क्रेडिट कार्ड उपयोग
- 75%
- FOIR (आय में EMI का हिस्सा)
- 42%
- सक्रिय ऋण और कार्ड
- 6
- 30–59 दिन देरी (DPD)
- 1
- 60–89 दिन देरी (DPD)
- 0
- 90+ दिन देरी (DPD)
- 0
मान्यताएँ
- योजना की अवधि: अधिकतम 36 महीने
- कार्ड बकाया घटाने की रफ़्तार: हर महीने उपयोग में अधिकतम 6% अंक की कमी
- EMI में कटौती: हर महीने आज की EMI का 5%, अधिकतम 50%
- आय वृद्धि: हर महीने 0.6%, कुल मिलाकर अधिकतम +15%
- सक्रिय ऋण और कार्ड: अधिकतम 2 का बदलाव, 1 महीने बाद लागू
- देर से भुगतान: 24 महीनों में गिने जाते हैं, समान रूप से फैले माने जाते हैं, और आगे हर भुगतान समय पर हो तो रिकॉर्ड से हट जाते हैं
- मॉडल में उपयोग नहीं होता: आयु, आश्रित, रियल-एस्टेट ऋण
मॉडल
Kaggle डेटा पर लॉजिस्टिक रिग्रेशन (Give Me Some Credit स्कीमा), टेस्ट AUC 0.855 (वैलिडेशन AUC 0.857)। कारण-कोड औसत आवेदक की तुलना में लॉग-ऑड्स में हर कारक का सटीक योगदान हैं।
आपके अधिकार (उदाहरण)
आप इस निर्णय की मानवीय समीक्षा माँग सकते हैं, गलत डेटा सुधरवा सकते हैं और दोबारा आवेदन कर सकते हैं। यह रिपोर्ट प्रयुक्त कारकों को समझाती है; मॉडल आयु, आश्रितों या रियल-एस्टेट ऋणों का उपयोग नहीं करता।
पाथवे एक हैकथॉन के लिए सार्वजनिक डेटा पर बना सिमुलेशन है। यह कोई ऋण निर्णय या वित्तीय सलाह नहीं है और किसी ऋणदाता से संबद्ध नहीं है।